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Esmeralda Gómez, una experta en finanzas empeñada en que vivas como una reina cuando te jubiles (y no como quiera el Estado)

Responde tan segura a todo lo que le preguntas que estás a punto de contarle tu vida, o pedirle que se case contigo. Ya el título de su libro, '¿Quieres cobrar tu pensión?' (ed. Alienta), tan directo, te pone en tensión. Tú quieres responder "¡no!", y lo que quiere ella, Esmeralda Gómez López, licenciada en Matemáticas con especialidad en Astrofísica, máster en Finanzas Cuantitativas y, como no podía ser de otra forma, Master in Business Administration, es que dejes de preocuparte por si el sistema de pensiones español colapsa y te quedas sin jubilación y empieces a convertirte en una inversora que sabe cultivar su dinero. En esta entrevista da muchas de las claves para conseguirlo.

El título de su libro es inquietante. Una pregunta como '¿Quieres cobrar tu pensión?' implica que existe una posibilidad de que la respuesta sea 'no'. ¿Tan difícil lo vamos a tener las que hoy estamos trabajando?
La posibilidad de no cobrar la pensión existe, pero es poco probable que esta realidad suceda. El libro lo empiezo con el capítulo de que la seguridad es una ilusión, al igual que muchos de los sistemas que hoy mueven nuestro mundo. Las pensiones fueron válidas y cumplieron su función cuando nacieron en los distintos países hace apenas 150 años; hay países que se han sabido adaptar y cambiar el sistema por el bien del Estado y sus ciudadanos, pero aquí en España tenemos un serio problema. Por eso el libro trata los dos puntos: el contexto y cómo podría cambiar el sistema en función de lo que han hecho países vecinos en nuestra misma situación en el pasado, y tú, como individuo qué debes hacer para maximizar ese bienestar económico en tu retiro, a pesar de lo que ocurra en el contexto.¿Cuál es el mayor error que cometemos los españoles a la hora de prever nuestra jubilación? ¿Tal vez no preverla?
Efectivamente, ese es el mayor error, no preverla. Sin planificación y sin cuestionamiento lo que ocurra en la jubilación de los españoles depende exclusivamente de un tercero: el Estado. Esto es muy peligroso, ya que el 25% de la fuerza votante del país son jubilados, en este punto existe un conflicto de intereses puesto que el sistema político necesita votos para gobernar. Llegados a este punto ¿quién garantiza que lo que hagan y digan los políticos sea para beneficio de toda la población a lo largo del tiempo aunque implique pérdida de votos? La realidad es que casi el 40% del presupuesto del Estado se destina al pago de las pensiones, que lo que se paga a los pensionistas respecto a lo que se ingresa de los contribuyentes no ha parado de crecer en los últimos años, el déficit. En la actualidad las pensiones no son actuarialmente equitativas. Además de que la proyección a largo plazo indica que si no se hace nada en 2050 habrá un pensionista por cada cotizante, cuando hoy hay dos personas trabajando para pagar a un pensionista (porque recuerden que las pensiones son solidarias, y ya hoy no son sostenibles). El contexto es difícil, y hay que actuar para reformar el sistema ya. Pero en el punto en el que nos encontramos, el mundo se le ha quedado grande a la política, y no pasará mucho tiempo hasta que el propio sistema reciba la reforma que merece. ¿A qué edad ideal deberíamos empezar a poner en práctica lo que propones en tu libro?
En cuanto se recibe la primera paga como adolescente. Otros países tienen la educación financiera incluida en el sistema educativo. Aquí en España no se habla de dinero nunca, ni cómo gestionarlo, mantenerlo, invertirlo y hacerlo crecer. Es lamentable pero es real. Una población con nula educación financiera está supeditada a lo que terceros hagan con ella en su totalidad. Si por el contrario formas e informas desde pequeños en la gestión financiera, las personas interiorizan que los precios suben, y eso supone una pérdida adquisitiva con el paso del tiempo: que si ahorras 100.000 a lo largo de una vida y la inflación del país es del 2%, al cabo de 30 años esos 100.000 equivalen a 50.000 porque los precios al cabo de ese tiempo se habrán duplicado. La gestión emocional es fundamental, y ese miedo a perder al invertir se relativiza cuando descubres que si no inviertes estás perdiendo dinero cada día, porque ahora el dinero se crea de la nada, y los bancos centrales pueden imprimir dinero y crear inflación si quieren. A través de mi espacio La Guía de la Vida formo a la población en economía personal. Su libro es ambicioso, también en lo práctico...
En él ilustro con un abanico amplio de escenarios lo que se puede llegar a tener gracias a invertir de forma responsable, diversificada, en productos conocidos y entendidos, y no todos tienen por qué ser financieros, existen otros actores. Por ejemplo, invirtiendo 100 a lo largo de una vida todos los meses, en renta variable, y obteniendo una media del 6% neto ya restada la inflación, al cabo de 30 años se dispone de 100.000. Unos años se ganaría más y otros se puede perder dinero, lo importante es la tendencia y la constancia. Si en lugar de invertirlo sólo lo ahorras, tendrás 36.000 en algún lugar, pero ese dinero valdrá la mitad por la inflación.¿Cómo nos va a afectar de verdad que cambie el cálculo de la pensión de 25 a 35 años cotizados? ¿Cuánto vamos a perder con la broma?
Las pensiones se reducirían en media un 5,5%, pero esta reducción afectaría mucho más a las pensiones altas, y las bajas apenas sufrirían cambios. El Estado se ahorraría 16.000 millones de euros. Por ponerlo en perspectiva, en 2019 el gasto del presupuesto en intereses por la deuda ascendía a casi el 9% de todo el gasto público, casi 32.000 millones de euros. Cuando el gasto en pensiones fue de casi el 40%.Muchos autónomos se equivocan al no pagar la máxima cotización mensual y que se encuentran a su jubilación con una pensión ridícula. ¿Cuándo hay que tomar esa decisión, la de cotizar el máximo?
Yo personalmente no soy partidaria de que los autónomos coticen al máximo. Esta es una decisión basada en la premisa errónea de que el Estado es el único actor en el cobro de las pensiones. Mi posición es la de crear un sistema multipilar, minimizando la intervención del Estado y completando con otros pilares como las aportaciones voluntarias a planes de empresa y la inversión individual. De hecho, si los autónomos en lugar de maximizar el pago de su cotización mensual, lo que hiciesen fuese mantenerlo en el mínimo pero invertir el excedente, sería mucho más acertado, diversificarían sus fuentes de ingreso. La clave no es darle más poder a un Estado que hoy es ineficiente y demasiado grande, sino educar a la población para que seamos más autosuficientes y libres. Este proceso es lento, más o menos tarda 10 años en instaurarse en una sociedad, pero la conversación debe empezar ya.Su libro es una invitación a tomar las riendas de tu futuro financiero, algo que al parecer nos cuesta mucho asumir. Tal vez porque el deseo de 'seguridad' nos puede. Pero según escribe, "la seguridad es una ilusión y la incertidumbre sobre absolutamente todo está ahí. Abrázala y asume la ignorancia de no saber lo que harán los mercados". ¿Eso no es entregarse al sufrimiento?
Como se suele decir, el dolor es inevitable, pero el sufrimiento es opcional. Como he mencionado, no hacer nada desde el punto de vista financiero es pérdida segura, pero la gente no lo sabe, igual que muchos desconocen que cuando rescaten ese plan de pensiones que tienen hoy pagarán impuestos por su totalidad, y no solo por las ganancias que tenga el plan, en caso de que las tenga. El conocimiento hace que nos hagamos más grandes que lo que nos da miedo. Uno de los 'hábitos saludables' de los que hablas en tu libro es 'invierte todo lo que ahorres'. ¿No es una propuesta demasiado arriesgada para alguien no habituado a invertir?
En este libro resumí en una frase cuál debe ser tu meta, puesto que en '¿Quieres cobrar tu pensión?' mi objetivo era abarcar en su totalidad cuál puede ser tu plan a lo largo de una vida. En mi anterior libro 'Tu llave a la libertad financiera' (Alienta), explicaba cuál debe ser el proceso de cualquier persona hasta llegar a esa afirmación de "invierte todo lo que ahorres". En realidad al principio hay que desarrollar el hábito de ahorrar, ya que la mayoría de personas no lo tiene. Accionar la palanca de reducir gastos y aumentar ingresos. Hasta que la persona haya llegado a tener un colchón financiero de un 30% del ingreso anual neto, su distribución de ahorro e inversión debe ser un 5% a inversión y un 25% a ahorro de lo que se ingresa en casa, y se vive con el 70% restante. Por supuesto, estos porcentajes dependen ya de la casuística y condición de cada familia, y es totalmente flexible, es un ideal. Una vez llegado a ese colchón financiero de ahorro, se invierten los pesos, y se debe invertir todo o casi todo ese 30%. De ahí la frase "invierte todo lo que puedas ahorrar".Cada vez que me llama alguien de mi banco es para insistirme en que meta más dinero en mi plan de pensiones... Pero hoy no es el mejor momento que digamos para estos planes, que incluso pierden dinero...
Muchas personas que trabajan ofreciendo productos financieros tienen una familia que alimentar, y muchas veces su interés final no es tu bienestar financiero, sino la comisión que cobrará a final de mes por la venta de productos. Mi labor es la de educar a la población para que sean las personas quienes elijan de verdad una cartera de inversión basada en el conocimiento, en leer contratos, en controlar pérdidas. Como decías, un trabajo en sí mismo. Los planes de pensiones no son el mejor producto que hay en el mercado, no es líquido, pagas impuestos por todo lo que aportas (antiguamente diferías impuestos cuando había un beneficio fiscal, con la reciente reforma con la que el Estado se ahorra 580 millones de euros ya ni eso), además de que las rentabilidades históricas de los planes de pensiones que hay en España están muy alejadas de las que se consiguen de media con los fondos de inversión, por ejemplo. La renta fija da intereses negativos, y la variable es arriesgada. ¿Qué puede hacer hoy en día para ahorrar de cara a su jubilación una persona con un perfil muy conservador?
Yo tengo un perfil muy conservador. La respuesta es formarse en educación financiera. Cuando te formas lo suficiente, diversificas e inviertes el excedente a largo plazo, el riesgo se asume como parte de la ecuación, la pérdida forma parte de la ganancia, importa la tendencia. No vale eso de invertir todos mis ahorros en esa empresa que mi primo dice que va a subir como la espuma. Todo lo que sea demasiado goloso, como ocurre en la alimentación, puede tener consecuencias negativas en tu salud financiera.Durante décadas el ladrillo fue la tabla de salvación de los ahorradores de perfil conservador. ¿Tiene algún sentido hoy?
Sí, pero no es obligatorio comprar una casa si los números no salen en su totalidad. Una vez más, comprar una casa debe ser una actividad reflexionada, y muy estudiada. Escribí el libro 'Cómo comprar una casa' después de dedicar cientos de horas a la compra de mi primera vivienda. Adquirir una vivienda en España es cultural, e invertir en ladrillo puede ser una buena opción cuando se hacen bien los números, al final es como invertir en oro, tienes algo físico, tuyo. Pero no pasa nada si se vive de alquiler toda una vida, no es tirar el dinero como se suele decir.Otro de tus 'hábitos saludables', el número 7, es 'Cuida tu alimentación'. Me ha sorprendido encontrarlo ahí. ¿Sin una buena alimentación no tienes energía suficiente para hacer todo lo que necesitas a fin de asegurar una buena jubilación?
En realidad, la economía es gestionar recursos igual que ocurre en la alimentación. Todas las facetas de una vida que muchas veces vemos como disjuntas en realidad están relacionadas, y la alimentación a lo largo de una vida juega un papel relevante para llegar con buena salud a la vejez, además de para garantizar la energía necesaria a la hora de llevar a cabo cualquier proyecto. La mala gestión económica puede derivar en todo tipo de enfermedades, partiendo del estrés o el insomnio, pero también puede derivar en desequilibrios que, a la larga, repercutan negativamente en tu salud. Somos un todo en el que todo está relacionado.

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